Кредитный калькулятор с досрочным погашением: срок или платёж

Как пользоваться калькулятором досрочного погашения

Перенесите из договора сумму, ставку, срок и дату выдачи, добавьте досрочные платежи — расчёт обновится сразу, без регистрации и кнопки «Рассчитать».

1. Параметры кредита. Сумма, ставка, срок и дата выдачи есть в индивидуальных условиях договора. Для кредита, который вы уже платите, вводите первоначальную сумму, а не остаток: калькулятор сам проведёт долг по графику до даты досрочки.
2. Тип платежей. Аннуитетные — равные каждый месяц, так устроено большинство ипотек и потребительских кредитов. Дифференцированные — убывающие: долг гасится равными частями, проценты уменьшаются вместе с ним.
3. Начисление процентов. «По дням» — как считает банк, на точный остаток за каждый день. «По месяцам» — 1/12 годовой ставки за любой месяц: удобно, чтобы сверить калькулятор с расчётом по формуле.
4. Досрочные платежи. Для каждого — дата, сумма и что уменьшить: срок или платёж. Строк может быть сколько угодно, отдельно задаётся регулярный взнос — каждый месяц, раз в квартал, полгода или год.
5. Результат. Экономия на процентах, новый срок или платёж, дата последнего платежа, таблица «Что выгоднее» и полный график. График можно скачать в Excel (CSV), распечатать или сохранить в PDF.

Подходит ли калькулятор для кредитов Сбербанка, ВТБ и других банков

Да, калькулятор не привязан к банку: он повторяет общие правила начисления процентов, которые применяют Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк и остальные российские банки. Расхождение с графиком банка обычно составляет копейки или несколько рублей — банки по-разному округляют платёж, переносят даты с выходных и пересчитывают последний платёж. Если разница больше, проверьте день платежа: у части банков он не совпадает с числом выдачи, а назначается на фиксированное число месяца.

Что выгоднее: уменьшить срок или платёж

Уменьшить срок выгоднее: платёж остаётся прежним, в каждом следующем месяце в долг уходит больше денег, и проценты начисляются меньшее число месяцев. Уменьшение платежа облегчает бюджет «здесь и сейчас», но переплата остаётся заметно выше. Ниже — ипотека 4 000 000 ₽ под 15 % на 20 лет и один досрочный взнос 300 000 ₽ в дату 20-го платежа, расчёт калькулятора по дням.

Разница в экономии — в 4,6 раза при одних и тех же 300 000 ₽. Уменьшать платёж разумно, когда доход нестабилен, платёж съедает большую часть бюджета или банк не даёт выбора — так бывает при погашении ипотеки материнским капиталом.

Уменьшить платёж и продолжать платить прежнюю сумму

Это комбинированный способ: банк после досрочки уменьшает платёж, а вы продолжаете вносить прежнюю сумму, и разница каждый месяц уходит в досрочное погашение. Если вносить ровно прежний платёж в дату графика, экономия получается такой же, как при уменьшении срока, — в таблице выше обе строки дают 2 852 946,75 ₽, потому что банк получает те же деньги в те же дни. Плюс способа — запас прочности: в трудный месяц можно заплатить только новый, меньший платёж без просрочки. Минус — досрочку нужно оформлять каждый месяц; во многих банках для этого есть автоплатёж в приложении. В калькуляторе этот вариант — отдельная строка таблицы «Что выгоднее».

Как рассчитать досрочное погашение кредита: формулы

Досрочное погашение рассчитывают в три шага: находят остаток долга на дату взноса, вычитают из него внесённую сумму за минусом начисленных процентов и заново строят график — с прежним платежом (срок короче) или с прежним сроком (платёж меньше).

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Аннуитетный платёж одинаков весь срок и считается по формуле A = S × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ), где S — долг, r — годовая ставка / 12 / 100, n — число платежей. В начале срока почти весь аннуитетный платёж — проценты: в первом платеже примера это 50 958,90 ₽ из 52 671,58 ₽, поэтому досрочка в первые годы так сильно сокращает переплату. Дифференцированный платёж состоит из равной части долга S / n и процентов на остаток, поэтому он с каждым месяцем уменьшается.

Проверка по формуле: 4 000 000 ₽, 15 %, 240 месяцев → r = 0,0125, A = 52 671,58 ₽. Если считать проценты по 1/12 ставки, после 20 платежей остаётся 3 939 721,21 ₽, после досрочки 300 000 ₽ — 3 639 721,21 ₽. Новый аннуитет на оставшиеся 220 месяцев — 48 660,77 ₽, а при прежнем платеже понадобится ещё 161 платёж. Калькулятор в режиме «по месяцам» выдаёт те же цифры; в режиме «по дням» они немного другие, потому что месяцы разной длины.

Как банк начисляет проценты при досрочке

Банк начисляет проценты за каждый день на остаток долга: проценты = остаток × ставка × дни / 365, в високосный год — / 366. Базу «фактическое число дней в году» установил Банк России в Положении № 39-П и письме № 361-Т: дни, попавшие на разные годы, считаются каждый по своей базе. Поэтому в 31-дневном месяце процентов больше, чем в 28-дневном, а последний платёж графика почти всегда отличается от остальных. При досрочном возврате проценты платятся на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата — это прямо сказано в ч. 6 ст. 11 закона № 353-ФЗ.

Пример расчёта досрочного погашения

Возьмём ипотеку, которая стоит в калькуляторе по умолчанию: 4 000 000 ₽ под 15 % годовых на 20 лет, выдана 15.03.2025, аннуитетный платёж 52 671,58 ₽.

1. Первый платёж 15.04.2025: проценты за 31 день — 4 000 000 × 15 % × 31 / 365 = 50 958,90 ₽, в погашение долга уходит 1 712,68 ₽.
2. 15.11.2026, после 20-го платежа, долг равен 3 942 849,46 ₽. Вносим 300 000 ₽ досрочно — остаток 3 642 849,46 ₽.
3. Уменьшаем срок: платёж прежний, последний платёж — 15.04.2040 вместо 15.03.2045, на 4 года 11 месяцев раньше. Переплата — 5 823 025,97 ₽ вместо 8 675 972,72 ₽, экономия 2 852 946,75 ₽: каждый досрочный рубль сберёг 9,5 рубля процентов.
4. Те же 300 000 ₽, внесённые 15.03.2040, когда долга осталось немного, сэкономили бы только 296 948,68 ₽ — почти в 10 раз меньше.

Вывод: досрочка выгоднее всего в первые годы кредита, а уменьшение срока даёт больше, чем уменьшение платежа. Подставьте в калькулятор свои данные — цифры пересчитаются.

Частичное досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение — это взнос сверх графика, после которого кредит продолжает действовать с меньшим долгом. Закон разрешает его по любому потребительскому кредиту и ипотеке физлица: нужно уведомить банк способом из договора не менее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает срок короче (ч. 4 ст. 11 закона № 353-ФЗ). На практике большинство банков принимают заявление в день взноса. После частичной досрочки банк обязан выдать уточнённый график и новую полную стоимость кредита, если она изменилась (ч. 8 ст. 11).

Когда вносить деньги: в дату платежа или раньше

Чем раньше внесены деньги, тем больше экономия, даже если это не дата платежа. Если досрочка приходится между платежами, из неё сначала гасятся проценты, начисленные с прошлого платежа, а остаток идёт в долг — так требует очерёдность из ст. 319 ГК РФ. В примере 300 000 ₽, внесённые 05.11.2026, за 10 дней до платежа, распределятся так: 34 048,13 ₽ — проценты за 21 день, 265 951,87 ₽ — в долг. Зато следующий платёж начисляется на меньший остаток, и итоговая экономия — 2 861 021,82 ₽, на 8 075 ₽ больше, чем при взносе в дату платежа. Ограничение одно: договор может разрешать частичную досрочку только в дату платежа (ч. 5 ст. 11) — тогда деньги будут ждать на счёте. Поставьте свою дату в калькуляторе с начислением «по дням»: строка «Из досрочек ушло на проценты» покажет, сколько съедят проценты.

Ежемесячное досрочное погашение

Регулярные небольшие взносы сокращают кредит почти так же, как один крупный, и не требуют копить годами. В нашей ипотеке без разового взноса 36 ежемесячных досрочек по 10 000 ₽ с декабря 2026 года — всего 360 000 ₽ — сокращают срок на 4 года 9 месяцев и экономят 2 707 030,38 ₽. Если вносить по 10 000 ₽ каждый месяц до конца, ипотека закроется 15.04.2037 — через 12 лет и 1 месяц вместо 20 лет, а экономия составит 3 838 509,69 ₽. Включите в калькуляторе «Вносить досрочно регулярно», чтобы посчитать свой вариант.

Досрочное погашение ипотеки: как посчитать выгоду

Ипотеку погашают досрочно по тем же правилам, что и потребительский кредит: ч. 7.3 ст. 11 закона № 353-ФЗ прямо распространяет порядок досрочного возврата на кредиты физлиц под залог жилья. В 2026 году эти правила действуют без изъятий. Калькулятор досрочного погашения ипотеки — тот же самый: сумма, ставка, срок и дата выдачи из договора. Из-за длинного срока у ипотеки экономия самая большая: 300 000 ₽ на второй год 20-летнего кредита убирают почти 5 лет платежей. Особые вопросы ипотеки — материнский капитал и налоговый вычет.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

Материнский капитал можно направить на погашение ипотеки — заявление подают в Социальный фонд или через банк, деньги приходят в банк безналично. Закон не устанавливает, что банк должен уменьшить при такой досрочке, но многие банки при погашении маткапиталом пересчитывают только платёж, сохраняя срок. Узнайте правило своего банка заранее; в калькуляторе внесите досрочку на ожидаемую дату поступления денег с вариантом «уменьшить платёж». Если хотите сократить срок, можно после этого продолжать платить прежнюю сумму — это комбинированный способ, описанный выше.

Налоговый вычет и досрочное погашение

Досрочка не влияет на вычет за покупку жилья (до 2 000 000 ₽ расходов), но может уменьшить вычет по процентам: его дают только по фактически уплаченным процентам, не более 3 000 000 ₽ расходов (ст. 220 НК РФ, разъяснения ФНС). Если ваши проценты за весь срок и после досрочки больше 3 000 000 ₽ — как в примере, где они падают с 8,7 до 5,8 млн ₽, — вычет не уменьшится. Если меньше, досрочка всё равно выгоднее: вычет возвращает лишь налог с уплаченных процентов, а досрочка избавляет от самих процентов.

Семейная и льготная ипотека

Семейную и другую льготную ипотеку можно гасить досрочно на общих основаниях — закон № 353-ФЗ не делает для них исключений. Но при ставке 6 % и ниже экономия на процентах бывает меньше дохода от надёжного вклада, поэтому сначала сравните варианты — об этом раздел «Когда досрочное погашение невыгодно». Условия программы, например требования к страхованию, смотрите в своём договоре.

Досрочное погашение потребительского кредита и автокредита

Потребительский кредит и автокредит гасят досрочно по тем же правилам, но с льготным стартом: в первые 14 календарных дней нецелевой кредит можно вернуть целиком или частично без уведомления банка, а целевой — например, автокредит — в первые 30 дней; проценты платятся только за фактические дни (ч. 2 и 3 ст. 11). Срок у таких кредитов короче, поэтому экономия в рублях меньше, чем у ипотеки. Пример: автокредит 1 500 000 ₽ под 19 % на 5 лет, платёж 38 910,83 ₽, через полгода вносим 300 000 ₽. С уменьшением срока кредит закончится на 16 месяцев раньше, экономия 321 260,73 ₽; с уменьшением платежа он станет 30 570,80 ₽, экономия 147 805,44 ₽. После полного погашения автокредита проверьте, что машина исключена из реестра уведомлений о залоге.

Полное досрочное погашение кредита

Полное досрочное погашение закрывает кредит: вы вносите весь остаток долга и проценты по день погашения включительно. Точную сумму на выбранную дату банк обязан рассчитать и сообщить в течение 5 календарных дней после вашего уведомления (ч. 7 ст. 11). В калькуляторе внесите досрочку, равную остатку или больше, — график покажет сумму последнего взноса и строку «кредит закрыт».

• Возьмите в банке справку об отсутствии задолженности и закройте счёт кредита, если он больше не нужен.
• По ипотеке убедитесь, что запись об ипотеке в ЕГРН погашена, а закладная, если она была, возвращена вам.
• Через несколько недель проверьте кредитную историю: кредит должен значиться закрытым.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении

Да, если страховку оформляли для обеспечения кредита и страховых случаев не было: при полном досрочном погашении возвращают премию за вычетом части за время, пока страховка действовала. Если вас подключали к программе страхования через банк, заявление подают в банк; если договор страхования заключали сами — страховщику. Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней после заявления (ч. 10 и 12 ст. 11), правила действуют и для ипотеки (ч. 13). При частичной досрочке страховку не возвращают, а договоры поручительства и залога менять не нужно (ч. 9).

Как оформить досрочное погашение: заявление и сроки

Досрочное погашение оформляют заявлением в банк — без него деньги на счёте не уйдут в долг сами.

1. Проверьте договор: за сколько дней уведомлять банк (закон — не более 30 календарных дней, обычно — в день взноса) и можно ли вносить частичную досрочку не в дату платежа.
2. Подайте заявление в приложении, интернет-банке или офисе: сумма, дата, полное или частичное погашение и что уменьшить — срок или платёж.
3. Положите деньги на счёт к нужной дате: сумму досрочки и, если взнос в дату платежа, ещё очередной платёж.
4. Получите новый график и сверьте его с калькулятором: остаток, новый платёж или срок.

Если на счёте окажется меньше суммы из заявления, банк учтёт столько, сколько есть, и в течение 3 рабочих дней сообщит текущую задолженность (ч. 7.1 ст. 11). Запретить досрочку в первые месяцы или годы банк не вправе: право вернуть кредит досрочно закон даёт заёмщику-физлицу без минимального срока, договор может лишь установить порядок уведомления и дату для частичного взноса.

Когда досрочное погашение невыгодно

Досрочка невыгодна, когда деньги принесут больше в другом месте или могут срочно понадобиться.

• Нет финансовой подушки. Оставьте резерв на 3–6 месяцев расходов и платежей: при потере дохода занимать придётся дороже, чем вы сэкономили.
• Ставка по кредиту ниже доходности надёжного вклада после налога. Тогда копить выгоднее — сравните, сколько вырастут те же деньги, в калькуляторе сложного процента.
• Есть более дорогие долги. Сначала гасят кредитную карту и займы с самой высокой ставкой — порядок поможет выбрать таблица погашения долгов.
• Кредит почти выплачен. В конце срока процентов осталось мало: в примере взнос в последние годы экономит почти в 10 раз меньше, чем в начале.

Если ставка по вашему кредиту заметно выше, чем банки дают сейчас, сравните досрочку с рефинансированием: снижение ставки на несколько пунктов может сэкономить больше, а досрочный взнос перед рефинансированием уменьшит сумму нового кредита.

Найти деньги на регулярную досрочку проще, когда видно, куда уходит доход, — для этого есть таблица семейного бюджета.

График платежей с досрочным погашением и выгрузка в Excel

Калькулятор строит полный график платежей с досрочным погашением: дата, платёж, проценты, основной долг и остаток, досрочные взносы — отдельными строками с пометкой, что они уменьшили. Кнопка «Скачать в Excel (CSV)» сохраняет файл, который открывается в Excel, Google Таблицах и LibreOffice; в нём же параметры кредита и таблица сравнения способов. Скачивать CSV и печатать расчёт можно без регистрации, PDF с расчётом — после бесплатной регистрации. Собирать свою таблицу с формулами в Excel не нужно: при новой досрочке быстрее пересчитать здесь и скачать файл заново. Какие нормы использует калькулятор — в блоке «На чём основан расчёт» под инструментом.