Семейный бюджет — это план доходов и расходов семьи на месяц или год: сколько денег приходит, на что они уходят и сколько остаётся на цели. Удобнее вести бюджет семьи в таблице: «план» ставят в начале месяца, «факт» вносят по мере трат. Таблица выше сама считает разницу по статьям, перерасход, остаток и долю накоплений и сравнивает расходы с правилом 50/30/20.
Структура семейного бюджета: доходы и расходы
Структура семейного бюджета — доходы и три группы расходов: обязательные, желания, накопления. Деление показывает, что можно сократить, а что нет: желания сокращают первыми.
| Часть бюджета | Что сюда входит |
|---|---|
| Доходы | зарплаты, подработки, пособия, проценты по вкладам, сдача жилья |
| Обязательные расходы | аренда или ипотека и коммунальные услуги, продукты, общественный транспорт или бензин, кредиты, связь и интернет, сад и кружки, лекарства |
| Желания | кафе и рестораны, кино и хобби, уход за собой и фитнес, одежда сверх необходимого, подписки на сервисы, путешествия, подарки |
| Накопления и цели | подушка безопасности, вклады и инвестиции, отпуск, крупная покупка, досрочное погашение кредита |
Домашний бюджет и бюджет домашнего хозяйства: есть ли разница
Домашний бюджет — другое название семейного: план доходов и расходов всех, кто живёт вместе и ведёт общее хозяйство. Составляют и ведут его так же — доходы, обязательные расходы, желания и накопления, план и факт по статьям.
«Бюджет домашнего хозяйства» — термин статистики. Росстат считает домохозяйством людей, которые живут в одном жилье и полностью или частично объединяют и тратят свои деньги, причём родственниками они могут и не быть. По таким бюджетам Росстат постоянно ведёт выборочное обследование во всех регионах — около 48 тыс. домохозяйств, участие добровольное — и по нему считает доходы и структуру потребительских расходов населения. Для своей таблицы разницы нет: если вы снимаете квартиру с другом и платите за неё и продукты из общих денег, это тоже общий бюджет.
Статьи расходов семейного бюджета: список
Обычно хватает 12–15 статей: жильё и ЖКУ, продукты и бытовая химия, транспорт, кредиты, связь и интернет, дети, здоровье, одежда, кафе и развлечения, отдых и подарки, подушка безопасности, цели. Бюджет из 40 строк обычно бросают через месяц.
Расходы раз в год и сезонные — страховку, налог на имущество, школьные принадлежности, зимнюю одежду — делят на 12 и откладывают ежемесячно отдельной статьёй. Заведите и статью «непредвиденное» на 5–10 % дохода: из неё оплачивают внеплановый визит к врачу или ремонт техники.
Как составить семейный бюджет на месяц
Составить бюджет семьи на месяц можно за вечер, если опираться на реальные траты, а не на ощущения. Планирование — пять шагов.
- Посчитайте доходы — все поступления семьи. При нестабильном доходе ставьте в план самый маленький из последних 3–6 месяцев или среднее за них.
- Соберите расходы прошлого месяца по выпискам и чекам. Если данных нет, месяц записывайте каждую трату — для этого подойдёт учёт личных расходов.
- Разложите траты по статьям и группам: обязательные, желания, накопления.
- Поставьте план: сначала обязательные расходы и накопления, потом желания из остатка.
- Раз в неделю вносите факт и сверяйте с планом. Перерасход по статье закрывайте из желаний этого же месяца, а не из подушки.
Почему бюджет не сходится: частые ошибки
- План «по ощущениям», без расходов прошлого месяца.
- Забыты нерегулярные траты: подарки, ремонт техники, ежегодные платежи.
- Накопления — то, что осталось в конце месяца; обычно не остаётся ничего.
- Слишком жёсткие лимиты: запрет на мелкие радости заканчивается срывом.
Пример семейного бюджета на месяц для семьи из трёх человек
В таблице выше заполнен пример семьи из двух взрослых и ребёнка: план доходов на месяц — 145 000 ₽, фактически пришло 143 500 ₽.
| Группа | План | Факт | Доля дохода |
|---|---|---|---|
| Доходы | 145 000 ₽ | 143 500 ₽ | 100 % |
| Обязательные расходы | 83 000 ₽ | 84 100 ₽ | 59 % |
| Желания | 22 000 ₽ | 20 500 ₽ | 14 % |
| Накопления и цели | 24 000 ₽ | 24 000 ₽ | 17 % |
| Остаток месяца | 16 000 ₽ | 14 900 ₽ | 10 % |
Перерасход по продуктам, кафе и ЖКУ (4 500 ₽) перекрыла экономия на одежде, транспорте и лекарствах (4 900 ₽), но подработка дала на 1 500 ₽ меньше плана — остаток 14 900 ₽ вместо 16 000 ₽. На человека приходится 34 867 ₽ расходов, кредит забирает 10 % дохода. Обязательные — 59 % при ориентире 50 %: резерв на желания и цели небольшой.
Как распределить семейный бюджет: 50/30/20 и конверты
Самый известный ориентир — правило 50/30/20: половина дохода на обязательное, 30 % на желания, 20 % на накопления. Его предложили Элизабет Уоррен и Амелия Уоррен Тяги в книге «All Your Worth» (2005). Это ориентир, а не норма: при ипотеке или одном доходе на семью обязательная часть часто больше половины. Пропорции подробно считает калькулятор правила 50/30/20, а таблица выше сравнивает с ними ваш факт. Какие ориентиры и пороги она использует и откуда они взяты — в блоке «На чём основан инструмент» под таблицей.
- Метод конвертов. В день зарплаты деньги раскладывают по «конвертам» — отдельным счетам или копилкам в банковском приложении. Конверт пуст — трат по статье до следующего месяца нет. В варианте «четыре конверта» остаток после обязательных платежей и накоплений делят на четыре недели.
- «Сначала заплати себе». Накопления переводят первыми, в день дохода. Портал Банка России в пример приводит 10–15 % дохода.
- Кредиты. Платежи больше половины дохода — высокая нагрузка: с 2024 года кредитор обязан письменно предупредить о ней заёмщика. Сократить долг поможет калькулятор досрочного погашения.
Виды семейного бюджета: общий, раздельный, смешанный
Вид бюджета семья выбирает сама, таблица подходит для любого.
| Вид | Как устроен | Что вести в таблице |
|---|---|---|
| Общий | все доходы в одну «копилку», траты решают вместе | все доходы и все статьи |
| Раздельный | каждый тратит свои деньги, общие расходы делят пополам или пропорционально доходам | общие расходы и взнос каждого |
| Смешанный (долевой) | часть доходов — в общий фонд на жильё, еду, детей и цели, остальное — личные деньги | общий фонд: взносы в доходах, общие статьи в расходах |
При разных зарплатах справедливее взносы пропорционально доходу. Если муж получает 80 000 ₽, жена — 60 000 ₽, а общие расходы 105 000 ₽, он вносит 60 000 ₽, она — 45 000 ₽: каждый отдаёт 75 % дохода.
Семейный бюджет на год
Семейный бюджет на год нужен, чтобы заранее увидеть траты, которые бывают раз в несколько месяцев, и понять, сколько семья откладывает. Это 12 месячных бюджетов, связанных остатком: свободный остаток месяца переходит в следующий.
- Скопируйте план первого месяца на остальные и поправьте месяцы с особыми тратами: отпуск, школа, праздники, налоги на имущество.
- Вносите факт: месяц без факта считается по плану, и сразу видно остаток к концу года.
- В конце года сравните доходы, расходы и отложенное, по средним расходам пересчитайте подушку.
В полной версии таблица ведёт 12 месяцев, переносит остаток и показывает итоги года.
Подушка безопасности и цели в бюджете семьи
Подушка безопасности — запас на 3–6 месяцев расходов семьи на случай потери работы или болезни; такой ориентир даёт портал Банка России «Финансовая культура». В примере выше семья тратит 104 600 ₽ ежемесячно, значит, подушка — 313 800–627 600 ₽. Минимальный вариант считают только по обязательным расходам.
Хранят подушку на накопительном счёте или вкладе: они застрахованы в пределах лимита АСВ — на октябрь 2026 года до 1,4 млн ₽ в одном банке. Цели ведите отдельными статьями с суммой и сроком: 120 000 ₽ на отпуск через год — это 10 000 ₽ ежемесячно. Как растут накопления с процентами, покажет калькулятор сложного процента.
Таблица семейного бюджета: онлайн, в Excel или в приложении
Вести семейный бюджет можно в тетради, Excel, приложении или онлайн-таблице. Главное — чтобы было удобно раз в неделю вносить факт и сверять его с планом.
| Способ | Плюсы | Минусы |
|---|---|---|
| Тетрадь | ничего не нужно настраивать | итоги и проценты — вручную, легко ошибиться |
| Шаблон Excel | гибкий, есть бесплатные | нужен Excel, на телефоне неудобно, формулы ломаются |
| Приложение | запись трат с телефона | регистрация, платные функции, нет плана по группам и печати |
| Таблица на этой странице | браузер и телефон, сама считает итоги, перерасход, 50/30/20 | данные живут в открытой странице — для продолжения скачайте CSV |
Учёт семейного бюджета: как вести таблицу на этой странице
Учёт семейного бюджета — это регулярная запись фактических доходов и расходов и сверка их с планом; в таблице выше для этого колонка «Факт». Записи раз в неделю по выписке из банка хватает, чтобы увидеть перерасход до конца месяца, а не после.
- Выберите месяц, укажите число людей в семье и остаток на начало.
- Переименуйте статьи под себя, лишние удалите крестиком, новые добавьте кнопкой «+ статья».
- Заполните колонку «План»; в полной версии план можно скопировать на следующие месяцы.
- По мере трат вносите «Факт»: разница, перерасход и остаток пересчитаются сразу.
- Скачайте бюджет в PDF или в Excel (CSV); CSV загружается обратно, чтобы продолжить.
Бесплатная таблица семейного бюджета и полная версия
Пробная версия открывается после регистрации: бюджет на текущий месяц из трёх статей со всеми расчётами на ваших числах. Полная версия — чтобы вести весь бюджет семьи и на год.
| Возможность | Проба | Полная версия |
|---|---|---|
| План и факт, перерасход, 50/30/20, кредиты, подушка | да | да |
| Статей в бюджете | до 3 | без ограничений |
| Месяцы | текущий | 12 месяцев с переносом остатка и итогами года |
| Скачивание в PDF и Excel (CSV), печать | — | да |
| Загрузка CSV, чтобы продолжить бюджет | — | да |
Полная версия — с доступом к таблице семейного бюджета; другие инструменты — в разделе «Доступ».